메가경제 - 기준금리 인상 후…은행별 대출·예금금리 ′격차′

[메가경제=박선영 기자] 한국은행의 기준금리 인상은 은행권 전반에 공통된 정책 신호로 작용하지만, 소비자가 실제 이용하는 대출과 예금 상품의 금리는 은행마다 달랐다. 은행별 자금조달 비용과 유동성 관리, 영업 전략 등이 서로 달라 기준금리 인상분을 반영하는 시기와 폭에도 차이가 나타났기 때문이다. 

결국 같은 시기에 같은 금융상품을 이용하더라도 어느 은행을 선택하느냐에 따라 이자 부담과 예금 수익이 달라질 수 있다는 의미다. 본지는 은행연합회 소비자포털 공시를 토대로 5대 시중은행의 대출·예금금리를 비교하고, 시중은행 취재를 통해 그 배경과 소비자가 반드시 확인해야 할 사항을 짚어봤다.

▲ 기사 내용에 맞게 AI 이미지 제작 [사진=한국은행 제공]

◇ 은행마다 금리가 다른 이유는

대출금리는 일반적으로 '기준금리+가산금리-우대금리' 구조로 결정된다. 기준금리는 모든 은행에 공통적으로 적용되지만 상품마다 자금조달비용지수(COFIX·코픽스), 은행채, 양도성예금증서(CD) 금리 등 적용되는 지표금리가 다르고 변동 주기에도 차이가 있다.

여기에 은행별 자금조달 비용과 차주의 신용위험, 업무 원가, 자본비용, 영업 전략 등이 더해지면서 최종 금리가 산정된다. 예금금리 역시 자금 운용 계획과 유동성 상황, 만기 구조에 따라 달라진다.

신한은행 관계자는 "기준금리는 모든 은행에 동일하게 적용되지만 실제 대출금리는 자금조달 구조와 신용위험 비용, 업무 원가 등을 종합적으로 반영해 산정된다"며 "예금금리도 자금 운용 계획과 유동성 상황, 만기 구조에 따라 차이가 발생한다"고 설명했다.

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◇ 5대 은행 비교해보니…대출·예금금리 '격차'

은행연합회 소비자포털 공시를 분석한 결과 5대 시중은행의 신용대출 평균금리와 분할상환 방식 주택담보대출 평균금리, 대표 정기예금 기본금리는 은행별 차이를 보였다.

신용대출 평균금리는 KB국민은행이 4.60%로 가장 낮았고 신한은행이 5.25%로 가장 높아 0.65%포인트 차이를 보였다. 분할상환 방식 주택담보대출 평균금리는 하나은행이 4.26%로 가장 낮았고 신한은행이 5.00%로 가장 높아 0.74%포인트 차이가 났다.

대표 정기예금 기본금리는 우리은행이 2.90%로 가장 높았고 NH농협은행(2.80%), KB국민은행(2.25%), 신한은행(2.20%), 하나은행(1.90%) 순으로 나타났다.

다만 공시금리는 평균금리와 대표상품을 기준으로 작성되는 만큼 실제 가입자가 적용받는 금리와는 차이가 있을 수 있다. 개인의 신용점수와 소득, 담보가치, 대출 기간, 거래 실적, 우대조건 충족 여부 등에 따라 최종 금리가 달라진다.

◇ 공시금리보다 중요한 것은 '실제 적용금리'

은행권은 금융상품을 선택할 때 공시된 최저금리나 최고금리만 보고 판단해서는 안 된다고 입을 모은다.

대출은 어떤 지표금리에 연동되는 상품인지와 금리 변동 주기, 고정금리·변동금리·혼합금리 여부를 먼저 확인해야 한다. 중도상환해약금과 원리금균등·원금균등 등 상환 방식도 실제 부담하는 금융비용을 좌우하는 요소다.

예금도 최고금리보다 기본금리와 우대금리 조건, 가입 기간을 함께 살펴야 한다. 급여이체와 카드 이용 실적, 자동이체 등 우대조건을 충족해야 최고금리를 받을 수 있는 상품이 적지 않다.

신한은행 관계자는 "우대금리는 상품마다 적용 항목과 폭이 달라 일률적으로 설명하기 어렵다"며 "가입 전에 우대조건을 충족할 수 있는지 확인하는 것이 중요하다"고 말했다.

은행권은 특히 공시금리는 비교의 출발점일 뿐 최종 판단 기준은 실제 적용금리라고 강조한다. 같은 상품이라도 거래 실적과 신용도에 따라 적용금리가 달라질 수 있기 때문이다.

◇ 기준금리 올랐는데 왜 은행마다 다를까

금융소비자들이 가장 많이 묻는 질문 가운데 하나는 '기준금리가 올랐는데 왜 내 대출금리는 바로 바뀌지 않느냐'는 것이다.

은행권에 따르면 기준금리 변동은 먼저 은행채 등 시장금리에 반영되고, 이후 기존 조달 자금의 만기와 재조달 비용, 유동성 및 규제비율 관리 상황, 자금 수요와 신용위험 등을 종합적으로 고려해 상품금리에 순차적으로 반영된다.

이 때문에 같은 기준금리 환경에서도 은행마다 금리 조정 시기와 폭이 달라질 수 있다. 최근 소비자들의 관심도 달라지고 있다. 신한은행에 따르면 대출은 총량규제 영향으로 대출 가능 여부와 한도를 묻는 상담이 가장 많고, 예금은 금리 수준과 가입 시기에 대한 문의가 대부분이다.

◇ 대환대출·예금 갈아타기 전 확인해야 할 것

은행별 금리 차이가 확인됐다고 해서 무조건 금융상품을 갈아타는 것이 유리한 것은 아니다. 대출은 금리뿐 아니라 중도상환해약금과 각종 부대비용까지 함께 따져야 한다. 금리가 더 낮더라도 갈아타는 과정에서 발생하는 비용이 절감되는 이자보다 크면 실익이 줄어들 수 있기 때문이다.

예금도 만기가 얼마 남지 않았다면 현재 가입한 상품과 신규 상품의 금리를 비교해볼 필요가 있다. 다만 중도해지하면 약정금리보다 낮은 중도해지금리가 적용될 수 있어 만기까지 남은 기간도 함께 고려해야 한다.

◇ 결국 비교하는 사람이 금융비용을 줄인다
 

이번 비교 결과 같은 기준금리 환경에서도 은행별 대출·예금금리에 차이가 나타났다. 이는 은행마다 자금조달 구조와 상품 운용 방식, 위험 관리 기준이 다른 데 따른 것이다. 금융상품을 선택할 때는 공시금리와 함께 우대조건, 금리 유형, 상환 방식 등을 확인해야 실제 적용 조건을 비교할 수 있다.

금융권은 대출이나 예금을 '주거래은행'이라는 이유만으로 선택하기보다 여러 은행의 공시금리와 우대조건, 금리 유형, 상환 방식 등을 함께 비교하는 것이 중요하다고 조언한다. 특히 대출은 최저금리가 아니라 실제 적용받을 금리와 총이자 부담, 예금은 우대조건을 충족했을 때 받을 수 있는 최종 금리를 기준으로 판단해야 한다는 설명이다.

기준금리가 같더라도 실제 적용되는 금리는 은행과 상품, 거래 조건에 따라 달라질 수 있다. 이번 비교 결과 은행별 공시금리에도 적지 않은 차이가 확인됐다. 금융상품 가입 전 금리 수준과 우대조건, 상환 방식 등을 함께 살펴보는 것이 필요한 이유다.

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